Анон-ипотечник или анон-работник-банка помогите советом! Ситуация следующая. Собираюсь покупать квартиру за 2 150 000. При этом 50 процентов (чуть больше даже) суммы я отдаю банку в качестве первого взноса, чтобы понизить процент. В ВТБ мне одобрили ипотеку под 7.8 процентов, но на 8 лет. Переплата с такими условия довольно большая просто охуевшая. Я же собираюсь погасить всё за 2-3 года. Силы свои знаю. Итак, вопрос такой. Как заставить банк пойти мне на встречу и сократить срок кредитования (и, ясен пень, размер переплаты сделать пропорциональным) до 4 лет?
>>220982806 (OP)Немного начальных условий, для понимания. Официальный заработок по НДФЛ за 2019 составил 600 000 (до НДФЛ). Место работы - государственное учреждение. На одном месте работы чуть больше трёх лет. Имеется отметка о карьерном росте. Не знаю, на что там ещё смотрят.
>>220982806 (OP)> Я же собираюсь погасить всё за 2-3 года3 года ебаного рабства ради бетонной коробочки, при этом много чего может случиться за этот срок увеличив его на несколько лет. Лучше уж с мамкой жить
>>220982806 (OP)Просто гаси платежами, как будто на 4 взял. Не знаю, как в ВТБ, а в Сбере можно сколько угодно прям с телефона кидать.
>>220983429Прости, друг, но у нас совершенно полярные подходы к жизни. Не будем же осуждать друг друга, поэтому я не продолжу спор. Спасибо.
>>220983536Платежи не слишком-то уменьшат сумму переплаты банку. Ты же, надеюсь, знаешь, что есть тело кредита, а есть стоимость скредита? Моя задача - добиться того, чтобы мне насчитали на 4 года. Как этого добиться у банка? АЛСО, бумагу на 8 лет отправляла рилетор - согласовали кредит легко.
>>220982806 (OP)если нет штрафа за досрочное погашение, выплачивай как хочешь, хоть за года, хоть за 8, хоть за месяц
>>220983831Я уменьшаю платеж. При одинаковом досрочном гашении в обоих вариантах срок выйдет одинаковым, только в случае уменьшения платежей, если вдруг случится что-то с работой или настанет какая-то пиздецома, то платеж будет меньше.
>>220984016По этиой же причине лучше брать ипотеку на большой срок, чтобы размер обязательного платежа был меньше. Да и вдруг тебе нужно будет/захочется что-то купить, и на это будут лишние деньги.
>>220983767В Сбере досрочные платежи гасят именно тело. Или ты вообще можешь этим платежом уменьшать количество платежей.
>>220983924Нет-нет, анон, ты не понял моих намерений. Если ты берёшь у банка кредит в миллион на 10 лет, то сверх миллиона ты должен отдать ему ещё тысяч 700. И при досрочном погашении ты оплачиваешь в основном не "тело кредита", а процент по нему. И в итоге выплатишь 600 тысяч, а не 700, если отдашь за 2 года. Но если твой кредит одобрен на 5 лет, то и стоить он будет дешевле гораздо - сверзу миллиона тысяч 350. Ощущаешь разницу теперь? Нужно именно как-то уменьшить срок кредита. Вот я и молю знающих анонов мне ответить.
>>220984453>досрочном погашении ты оплачиваешь в основном не "тело кредита", а процент по немуС чего ты взял этот бред? Выше анон сказал, что в сбере досрочное погашение гасит исключительно тело кредита, у меня в Россельхозбанке также.
>>220984186>>220984016Но если ты взял на бОльший срок, то и стоимость кредита будет больше. И даже если ты погасишь всё досрочно, то переплата всё равно будет весомой. Или я проебался в чём-то?
>>220984453какая-то хуета. процент насчитывается ежемесячно, исходя из оставшегося тела. соответственно, ты ежемесячно гасишь процент, а всё что сверху - идет на уменьшения тела.
>>220984906Иными словами, ты можешь брать кредит на сколь угодно большой срок и гасить его досрочно, подводных вообще никаких.
>>220983429Ты охуел. Три года выплатишь и не заметишь. Мне вот на квартиру 30 лет нахуй работать надо.
>>220984254>>220984598Так, теперь объясните будущему ипотечнику следующее. То есть нет разницы в переплате, беру я кредит на 8 лет ли на 4, если гашу всё за 2 года? При том условии, что гашу именно тело кредита.
>>220984845Допустим взял ты еботеку в среду и погасил её досрочно в пятницу проценты ты заплатишь за 2 дня.
Сам ты ничего не решаешь, ты говоришь банку какая сумма тебе нужна, банк называет срок, процент и ежемесячный платеж в зависимости от твоей зп. В ВТБ досрочными платежами можно уменьшать срок кредита.
>>220985084Сочувствую твоим проблемам анон, но речь я завёл о другом. Я тоже приложил труды, чтобы скопить миллион, Улыбка Фортуны, надеюсь, коснётся и тебя тоже.
>>220983767Не совсем. Все эти расчёты переплат не отлиты в граните и фактически задают только верхний срок выплаты и границу переплаты. Но каждый платёж больше минимального всё меняет.
>>220985364Да речь не о досрочном погашении кредита и моральной разгрузке, блин, а о том, что стоимость кредита не слишком-то уменьшится, если на тебе такой огромный срок. Вот я и думаю, как заставить банк снизить срок и, соответственно, стоимость кредита, чтобы при досрочном погашении максимально избежать переплаты.
>>220984453Это так не работает. Переплата неизвестна достоверно заранее ни тебе, ни банку, ты можешь лишь предсказать, что будет если платить ровно минимальный платёж. А так по факту проценты начисляются каждый месяц именно за этот месяц и на текущий не выплаченный остаток. Ты гасишь эту сумму + на сдачу уменьшаешь тело кредита. Если ты за один месяц внезапно погасишь пол-тела кредита, то в следующий месяц сумма набежавших процентов будет в 2 раза меньше. Если погасить ипотеку через месяц после взятия, то ты заплатишь процентов вообще только за 1 месяц (но на практике у досрочного погашения могут быть доп. условия, поэтому надо читать договор).
>>220985334чем больше срок, тем меньше ежемесячный обязательный минимальный платёжесли ты планируешь погашать досрочно - тебе это без разницы
>>220985591Почему-то у тебя какой-то немного канцелярский стиль письма, а формулировки немного размыты анон. Будто бы банковский работник убеждает меня совершить ошибку. Объясни, пожалуйста, это просто. Ответь на вопрос выше: >>220985172
>>220985742>что стоимость кредита не слишком-то уменьшится, если на тебе такой огромный срок.Она уменьшится пропорционально телу кредита. Т.е. в каком-то месяце ты досрочно погасил 10% тела кредита (любое досрочное погашение гасит тело), то и сумма процентов уменьшится на 10%.
>>220985172Да, разницы нет. У тебя ошибка, что ты думаешь, что проценты по кредиту заранее определены. Они определяются КАЖДЫЙ МЕСЯЦ. То есть на самом деле в момент взятия ипотеки на 10 лет ты должен банку ровно сумму тела кредита и ни копейки больше (если не учитывать всякие навязанные страховки и т. п.). Через месяц ты должен тело кредита + проценты на него за ОДИН месяц. Ты вносишь свой платёж, который заведомо больше начисленных процентов, плюс от него остаётся немного денег, которые вычитаются из тела кредита. На второй месяц тебе начисляются проценты уже на новую сумму тела кредита опять за ОДИН месяц. И так далее. То есть проценты начисляются КАЖДЫЙ месяц по чуть-чуть и их сумма напрямую зависит от оставшегося тела. Срок кредита показывает исключительно то, как долго банк готов ждать от тебя погашения долга. А минимальный платёж гарантирует, что не будет ситуации, что тело кредита не станет неограниченно расти из-за процентов (то есть ты будешь вносить денег меньше чем набегает за месяц процентов) и ты вообще никогда не выплатишь его.
Нет никакой разницы между кредитом определенной суммы на 3 года с платежом 40к или кредитом такой же суммы на 8 лет с досрочным гашением каждый месяц в виде такого же платежа в 40к. Переплата будет одинаковая, поэтому спокойно бери и гаси досрочно.мимо банкир
>>220982806 (OP)Банкир итт. Хуею с уровня финансовой грамотности. Такую же фигню, что "сначала платишь проценты, а потом только долг пох пох кокие банки плахия" слышал от многих ирл.Чушь. Тебе уже пояснили, что срок кредитования (в твоём случае 8 лет) берётся при расчёте аннуитентного платежа и фиксирует размер процентов в случае погашения по графику все 8 лет. Любое досрочное погашение меняет картину и сумма процентов, как размер и ежемесячного платёжа, снижаются.Досрочное погашение возможно только основного долга процентов тоже, но только за текущий месяц. Никто не будет брать с тебя процентов за будущий долг, берут только с фактической суммы, которую ты будешь снижать досрочными погашениями ОСНОВНОГО ДОЛГА, никакого грабежа не происходит.Иногда даже выгоднее растягивать срок кредита, для минимизации ежемесячных платежей, чтобы большие суммы пускать на досрочку. Задавай ответы.
>>220982806 (OP)Короче тут несколько путей: Берёшь в 8 лет ипотеку и долбишь досрочки, а так же вернёшь вычет 2ндфл 260тыс + проценты. Можешь взять потреб кредит и купить хату, а банку отдавать тупо кредит, но хата уже твоя. Любой выбор хорош но надо понимать подойдёт тебе или нет
>>220986470По факту на выгодность кредита влияет исключительно процент по нему и стоимость навязанных дополнительных услуг. Кредит на 20 лет под 5% выгоднее кредита под 6% на 10 лет, если и то, и другое ты погасишь за 10 лет. Единственное на что влияет срок погашения кредита - на размер минимального платежа. По очевидным причинам он не должен быть выше твоих финансовых возможностей, иначе у тебя будут проблемы.
>>220983377Ты дурачек, через 8 лет это будут копейки ебаные. Рублевый кредит надо растягивать во времени как можно дольше.
>>220985864Вот именно, что тело кредита уменьшается на "сдачу" от выплат сверх минимума. А стоимость кредита будет же выше, если выдан он тебе, допустим, на 10 лет, а не на 5. Ну разве здесь я не прав? Ведь будет разница в переплате, если я закрою за 2 года кредит на 10 лет и на 5 лет - будет весомая финансовая разница. Стоимость всё равно просчитывают - с некоторыми погрешностями из-за ставки ЦБ и, возможно, ещё пары факторов, но она высчитывается.
Кстати, досрочка хоть и снижает саму переплату по кредиту, но на самом деле может быть нихуя не выгодна на долгосроке из-за инфляции. Твоя зарплата за эти 10 лет спокойно может вырасти в 2-3-4 раза как и все цены вокруг. В итоге ты сейчас вбухиваешь в досрочку дорогое бабло на которое можно купить кучу ништяков, а через много лет это будут ёбанные копейки, на которые только дошик купишь и с которыми вообще не жалко расстаться.
>>220986470В целом все так, но ты путаешь термины. Ты пишешь про дифференцированный платёж, а он отличается от аннуитентного. Если способ погашения аннуитентный а он в большинстве потребов и ипотек такой при задании параметров кредита: суммы, срока, ставки формируется график ежемесячных погашений равными суммами каждый месяц. Чтобы эти суммы были равными и происходит смещение уплаты процентов в начало графика. При этом каждый месяц сумма погашения основного долга растет, а сумма процентов снижается. Вообще при таком подходе используют коэффициент аннуитента. Можно погуглить в гугле.
>>220982806 (OP)Никак, зачем? Просто бери хоть на 25 лет, но с договором, подразумевпющим досрочное закрытие без подводных типа «проценты все равно платишь как за 8», но в втб врядли такие наебы будут, это у мелких банков обычно.Я так на сбере делал, брал на 6, закрыл за 2.Помни, что проценты ты платишь только на сумму остатка долга.
>>220987354И каким образом можно одно к другому привязать? Если ключевая ставка уменьшится, что произойдет со ставкой по кредиту?
>>220982806 (OP)> собираюсь погасить всё за 2-3 годаХочешь рассмешить боженьку, расскажи ему о своих планах.Банк поэтому и ставит такие сроки, на случай если что пойдет не так.Ну и тебя лошка подоить конечно тоже, ясно дело.
>>220986470Плохо понял описанный тобой механизм, если честно. Видимо, банкир ниже >>220986732 полностью прав насчёт моего уровня финансовой грамотности. То есть такое явление как "стоимость кредита" не сформировано заранее, а является следствием моих действий по его погашению? Если погасил за 20 лет, то переплата большая, а если погасил этот кредит за 5 лет, то переплата маленькая. Или как? >>220986472Но тогда почему банки с неохотой понижают срок кредита, если человек прямо говорит о намерении его погасить досрочно? >>220986732У меня один единственный вопрос, который я упёрто несу сквозь тред и сквозь вылитое на меня по делу и без дела говно задаю сведущим обитетелям треда. Насколько значимой будет разница в деньгах, если я за 2 года досрочно погашу кредит в миллион, если мне его одобрят на 8 лет и если его одобрят на 4 года? >>220986812Я и так буду долбить досрочки, но тред немного о другом. Про НДФЛ мне известно. Думаешь, обычный кредит имеет какие-то плюсы?
>>220987986>И каким образом можно одно к другому привязать?бля, в договоре пишется "ставка за пользование кредитом = ставка рефинансирования + N%)>Если ключевая ставка уменьшится, что произойдет со ставкой по кредиту?если уменьшается ставка рефинансирования - уменьшается ставка по кредитуя анон из Бульбостана, у нас так. и я на 146% уверен, что у вас в РФ точно так же.
>>220986962Согласен, у нас огромная инфляция и обесценивание рубля каждый год составляет 14-15 процентов, если посчитать в среднем. НО ведь чем больше срок кредита, тем больше его стоимость. Почему это не так, объясни мне.
>>220989850Я хуй знает, какой гений это придумал. Если уменьшить ключевую ставку, то деньги станут дешевле, получится, что будешь платить меньшую сумму обесцененными деньгами? Хуйня какая то нелогичная.
>>220990548Блядь, потому что процент - на остаток только и ежемесячно!Если ты собрался платить 2 года только, досрочно закрывая, то какая нахуй разница какой у тебя там срок максимальный? Процент ты так и так платишь, без вариантов, одинаковый, но при бОльшем сроке просто тело медленнее платится. А ты все равно досрочно закидывать собоался.
Чё делать-то в итоге? Забить, что дали на 8 лет и выплатить за 3, если, как убеждают аноны, сумма переплаты не будет такой же высокой, как если бы я брал кредит на 4 года? В чём наебелово-то тогда? Куда банк подводный камень положил?
>>220991049Брать на любой срок, что дают, если нет никаких особых штрафов за досрочное погашение. И все.
>>220990903>Процент ты так и так платишь, без вариантов, одинаковыйТак, блять. То есть тот процент, который накладывается ежемесячно на остаток тела кредита, верно? >>220989990С 98 года считали с финансистом. Обесценка рубля в отношение к доллару я имел в виду.
>>220991049Блядь, ты заебал. Я аж к компу подошел.Поясняю: при оплате ипотеки ты платишь платеж, который содержит 2 части: платеж по проценту на остаток долга и тело кредита, часть основного долга.Если ты блядь берешь лимон нахуй под 8% на 5 лет или на 10 лет, то разница только в том, что ты медленнее платишь саму часть основного долга. Проценты блядь одинаковы что при 5 что при 10 что при 15 годах - если ты на эту дату должен 900к, то эти 8%/12 мес будут начисляться на эти 900к.Потому, если нет никаких ОСОБЫХ условий на досрочное погашение, то брать можно хоть на 8, хоть на 15, хоть сука на 40 - поебать вообще, я бы брал вообще не на 8, а на 15, мало ли что? А при досрочке ты просто приносишь досрочно ну там, предположим, по сотке раз в 2-3 мес, и уменьшаешь тело кредита, соответственно и переплату по нему. И выходишь из ипотеки за 2 года, переплатив почти такую же сумму, как при ипотеке на 2 года, "почти", ибо ты вносишь не каждый месяц, как правило, а реже, а тело кредита стандартными платежами уменьшается медленнее, теряешь совсем копейки. С другой стороны, если ежемесячной погашать досрочно рассчитанную сумму, то ты не переплатишь вообще, или даже заплатишь меньше, если обгонишь график, предположим, бабки лишние появились.Тут главный момент - какая досрочка. Мелкие коммерческие банки часто мутят типа штрафы или проценты все равно заплатишь за 8 лет как не погашай, но сбер и втб таким не балуются, но ты все равно внимательно почитай договор.У меня была ТОЧНО такая же ситуация - полхаты в ипотеку в 2013, но доход у меня официальный был условно 75к, а реальный - 300+ , дали сколько дали в сбере. Я просто закидывал раз в 2-3 мес по несколько соток, мог и быстрее, но ремонт делал дорогой, и погашал. И погасил за 2 года, переплатив примерно +/- копейки как за договор ипоткеи за 2 года. Последний платеж, помню, занес 300 и закрыл.Важно что были очень простые условия досрочки: погашай раньше как угодно, тупо % годовой и все, без подводных.
>>220991109Не, штрафов нет. Кредитной истории тоже, кстати, никакой. Белый лист, как говорят. Но так если я возьму на 8 лет или на 4 года, а выплачу всё за 2, то разницы финансовой не будет при двух этих вариантах отпущенного срока?
>>220991804>Не, штрафов нет. Кредитной истории тоже, кстати, никакой. Белый лист, как говорят.Не тупи. Не у тебя, а ШТРАФОВ ЗА ДОСРОЧКУ В ДОГОВОРЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ, тугой ты блядь. Штобы ПРОСТО можно было досрочно погашать и все, без никаких последствий дополнительных.Читай >>220991795
>>220991961Сори, в делах кредитов действительно тупой, а тут ещё и от шишек не отошёл. Я тут копирую из треда ответы все и копирую в ворд на всякий случай.
Блять, Двач, я хочу сказать тебе спасибо. Всем анонам в треде. Вы разбили мои заблуждения насчёт этой системы и теперь я смогу всё изучить сам не замутнённым взглядом.
>>220992579Копируй.Ты, главное, помни, что % начисляются на ТЕКУЩИЙ ДОЛГ.То есть срок максимальный ваще поебать, если досрочно закидывать собрался.Ну взял ты на 40 лет миллион, тебе там по графику переплата ебать, ибо ты еле-еле уменьшаешь основной долг. Но ты эту инфу игнорируешь, ибо ты будешь закидывать досрочно. И закинул ты такой на третий месяц 100к и, вуаля, долг у тебя не 990, а 890, тебе сразу пересчитывают аннуитетные платежи в сторону уменьшения. Потом еще закинул. И еще. И поебать ваще, через 2 года выйдет практически как если бы ты брал этот лимон на 2 года. "Практически" - ну там совсем-совсем копейки будут из-за того, что ты не ежемесячно закидывал досрочные платежи.Срок тут не играет роли, короче.
>>220992840А вот ты умный, кажется, чувак, я ещё посижу. Ты говоришь:>через 2 года выйдет практически как если бы ты брал этот лимон на 2 года. "Практически" - ну там совсем-совсем копейки будут из-за того, что ты не ежемесячно закидывал досрочные платежи.Вот тут я не понял, откуда взялась разница в "практически". Если я решил закидывать досрочные платежи ежемесячно и практически в равном объёме (уже даже высчитывал с калькулятором), то разницы не будет вообще?
